Wat is dat nou precies, een pensioen?

Pensioen is geldsparen waarvan je kunt leven nadat je bent gestopt met werken. Tijdens de periode dat je werkt, bouw je aan je pensioen. Als je in loondienst bent, regelen de meeste werkgevers (een gedeelte van) je pensioen. Maar sommige werkgevers laten dit over aan hun werknemers. Dan moet je dit zelf regelen, wat ook zo is als je eigen baas bent. Misschien voelt het nog niet iets als wat je nu moet regelen. Toch is het belangrijk om vanaf jonge leeftijd je pensioen in de gaten te houden. Zo weet je zeker dat je genoeg geld hebt om van te leven tijdens je pensioen. Om er niet rond je zestigste achterkomt dat het niet genoeg is. En je dus niet kunt stoppen met werken. Gelukkig heb je naast je opgebouwde pensioen ook nog AOW.

‍

Wat is AOW? En wanneer heb je er recht op?

AOW staat voor de Algemene Ouderdomswet. Dit betekent dat iedereen die in Nederland woont vanaf de AOW-leeftijd een ouderdomspensioen krijgt. Dit geld is bedoeld om op oudere leeftijd van te kunnen leven. Om hier aanspraak op te maken, moet je vijftig jaar in Nederland wonen. Je kunt hier dus ook recht op hebben als je niet in Nederland bent geboren, maar er wel het grootste gedeelte van je leven hebt doorgebracht. Als je op latere leeftijd pas naar Nederland bent gekomen, is dit AOW-bedrag lager. Dat geldt ook als je vanuit Nederland voor een langere periode in het buitenland hebt gewoond. 

‍

AOW-leeftijd‍

Vanaf welke leeftijd je AOW krijgt, wordt door de wet bepaald. Dit hangt af van hoe oud mensen gemiddeld worden. Dus als Nederlanders gemiddeld ouder worden, dan stijgt de AOW leeftijd. Je kunt hier bekijken vanaf wanneer je recht hebt op een AOW. De hoogte van de AOW wordt halfjaarlijks bepaald. Wil je weten wat het huidige AOW-bedrag is, dan kun je dat hier vinden.

AOW staat los van je pensioengeld. Pensioengeld krijg je alleen als je dit tijdens je werkzame periode hebt opgebouwd. 

‍Werkgeverspensioen of zelf regelen

Werk je in dienstverband, dan kan je werkgever twee dingen doen met  je pensioen: inhouden of uitkeren. In dat laatste geval krijg je meestal maandelijks een bedrag gestort bij je vaste loon. Het idee is dat jijzelf verantwoordelijk bent voor het regelen van je pensioen. Je moet dit geld apart zetten of beleggen. Het is nogal een valkuil als je dat als loon ziet, en dus opmaakt. Logisch, maar wel gevaarlijk. Want zo bouw je geen pensioen op. In dit geval geldt hetzelfde als voor zelfstandigen. Je moet zelf je pensioen regelen door te sparen of te beleggen.

Zit je in loondienst en houdt jouw werkgever je pensioen in? Dan zorgt jouw werkgever dat er een deel van jouw loon apart wordt gezet. Dit wordt ook wel het werkgeverspensioen genoemd. Jij kunt hier als werknemer niet bij, en hebt pas recht op dit geld als je met pensioen gaat.

‍

‍Zelf sparen voor aanvullend pensioen

Om te weten hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd, kun je online inloggen met je DigiD. En voorlopig bereik je de pensioenleeftijd nog niet. Dus de kans is groot dat dit bedrag nog flink wordt aangevuld tijdens de jaren die je werkt. Het is wel handig om in de gaten te houden hoeveel pensioen je opbouwt. Misschien houd je erg van reizen, en weet je nu al dat je dat na je pensioen graag blijft doen. Dan kun je naast je opgebouwde pensioen ook zelf gaan sparen. Houd deze plannen in de gaten en spaar extra voor je pensioen zodra je pensioen wat dichterbij komt. Dit wordt dan een aanvullend pensioen dat jij persoonlijk opbouwt. 

Een andere optie is om een lijfrenteverzekering afsluiten. Dit sluit je af bij een verzekeringsmaatschappij of een bank. Je betaalt een bedrag, meestal maandelijks. Dit bedrag dat je inlegt, heet premie. En vanaf je AOW-leeftijd ontvang je maandelijks een bedrag via de rente. Dit heet oudedagslijfrente. Maar zo’n verzekering kost ook geld. Vraag verschillende verzekeringsmaatschappijen en banken naar de totale kosten van de premie. En vraag ook naar de verwachte opbrengst. Meer informatie over de lijfrenteverzekering vind je hier.

‍Als je persoonlijke situatie verandert; bekijk de gevolgen

Het is handig om inzichten te krijgen wat je uitgaven en kosten zijn nadat je met pensioen gaat. Met de Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud kun je dit berekenen. En verandert er iets in je leven? Ga je samenwonen, trouwen of juist uit elkaar. Of veranderen je inkomsten enorm. Dan is het goed om de veranderingen in de hoogte van je pensioen in de gaten te houden.

‍

Andere zaken regelen voor jouw pensioen

Denk ook aan kosten verlagen zodat je minder pensioengeld nodig hebt. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek aflossen als je een koophuis hebt. Of je huis beter isoleren zodat je minder energiekosten hebt. En een andere optie is natuurlijk dat je kunt blijven werken na je pensioenregeling en AOW. Je krijgt dan niet minder pensioen of AOW, maar betaalt wel belasting over je loon. 

Iets anders om over na te denken is bijvoorbeeld als je komt te overlijden. Heeft jouw partner dan recht op jouw pensioen? Als jullie geregistreerd partnerschap hebben afgesloten, of bent getrouwd, heb je automatisch recht op elkaars pensioen. Wil je weten wat geregisteerd partnerschap inhoudt, lees dan in deze blog wat de financiële voordelen zijn. 

‍

In het kort: wat moet ik doen?

Ga dus eerst na wat voor type pensioen jij hebt: moet je het zelf regelen of doet je baas dat? Als je baas het doet, zoek dan via Mijnpensioenoverzicht uit hoeveel je al hebt opgebouwd. En houd dit tijdens je werkende leven in de gaten. Zet eventueel stappen om aanvullend te sparen of te beleggen om je pensioen te verhogen. En houd in je achterhoofd dat je recht hebt op AOW. 

Moet je je pensioen zelf regelen? Bedenk dan welk bedrag per maand of welk percentage van je loon je opzij zet. Dit bedrag spaar je zodat je er tijdens je pensioen van kunt genieten. Dit bedrag kun je sparen of beleggen. Lees in deze blog meer over beleggen.

‍

Dat viel best mee toch? De eerste stap naar een goed pensioen heb je gezet. Tip: maak er een jaarlijkse controle van om aan het einde van het jaar de hoogte van je pensioen te checken.